網(wǎng)貸逾期通訊錄好友被騷擾，專家：明確催收“爆通訊錄”行為入罪條件

“這兩天，他們（催收人）一直給我打電話，給我家人和朋友打電話，我嚇得吃不下飯，睡不著覺?！苯衲?6歲的貴州人劉女士說起最近的經(jīng)歷，語氣中難掩慌亂。

究其原因，僅僅是她沒有按期向一家網(wǎng)貸平臺還款——劉女士此前向該平臺借了一筆貸款，每月24日，她需要還款3100多元，期限是12個月。6月25日，她僅逾期一天，就遇到了暴力催收。

近年來，網(wǎng)貸平臺的借款人由于未及時還款，其通訊錄聯(lián)系人遭遇“狂轟濫炸式”騷擾的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，甚至有當(dāng)事人遭遇威脅恐嚇等經(jīng)歷，合法權(quán)益遭到嚴(yán)重侵犯。

接受《法治日報》記者采訪的專家指出，暴力催收亂象頻發(fā)背后，是網(wǎng)貸平臺違規(guī)、過度收集用戶信息，特別是借款人的通訊錄信息；建議監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)格落實現(xiàn)行相關(guān)規(guī)定中關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸類App需要獲取的必要個人信息范圍，禁止網(wǎng)貸平臺違規(guī)、過度收集借款人信息，同時繼續(xù)完善針對暴力催收的法律規(guī)范體系，加大懲罰力度，對暴力催收行為及貸款黑中介要做到應(yīng)查盡查、及時打擊。

逾期遭遇暴力催收，極度影響工作生活

劉女士陷入網(wǎng)貸泥潭，源于3年前認(rèn)識的前男友。在兩人相處過程中，男方以做項目需要資金周轉(zhuǎn)等名目向她借錢。彼時沒有工作的她在男方慫恿下，向網(wǎng)貸平臺借貸，但男方并沒有幫她還錢。雙方因此陷入爭吵，最后以分手結(jié)束。

原本借款額只有5萬余元，但劉女士沒錢還，于是以貸養(yǎng)貸：向其他網(wǎng)貸平臺借貸還前一家網(wǎng)貸平臺。

時間一轉(zhuǎn)眼來到今年3月，她已經(jīng)在3家網(wǎng)貸平臺有借貸，每月需要還款約5000元。由于收入不夠還款，她在一家名為“××快貸”的網(wǎng)貸平臺借貸11200元，等額本息分12期還款。今年3月24日，她向平臺進(jìn)行第一期還款1046余元，其中含本金870余元、利息175余元。

但這些錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠劉女士的正常生活和還款。今年5月，當(dāng)她還完第3期借貸后，又向“××快貸”申請借貸20500元，同樣選擇等額本息12期還款，首期應(yīng)還2206元，此后每期還款2059余元。

截至今年6月24日，僅“××快貸”平臺，劉女士就要還款3300多元，再加上另外3家網(wǎng)貸平臺，她每月要還8300多元，貸款金額也從原先的5萬余元變成8萬余元。但她除了每月4000多元工作收入外，再無其他收入。

讓劉女士沒想到的是，6月25日，她在“××快貸”的還款日剛過一天，就接到了催收電話。她想跟對方協(xié)商延遲還款，但對方拒絕了。不久，催收電話就打給了她手機通訊錄里的所有朋友和家人，還發(fā)了相關(guān)短信息。

“‘××快貸’委托第三方對我進(jìn)行暴力催收，向我的通訊錄聯(lián)系人透露我的欠款事宜，不停地騷擾我朋友和家人，嚴(yán)重影響了我的工作和生活。欠款，我肯定會還，就是希望他們別催了，給我一點時間。這么逼我，威脅恐嚇，我每天提心吊膽，吃不下睡不著，每天都活得很壓抑，感覺快活不下去了。”劉女士說。

因向網(wǎng)貸平臺借貸逾期而遭遇暴力催收的，遠(yuǎn)不止劉女士一人。

今年20多歲的天津市薊州區(qū)居民王先生，為了滿足自己較高的消費需求，在多家網(wǎng)貸平臺借款十幾萬元。還不上借款后，催收人先是打電話騷擾他，然后直接上門威脅，嚇得他父親不知所措，無奈之下四處借錢還貸。

北京海潤天睿律師事務(wù)所高級合伙人岳強曾代理過多起相關(guān)案件。在其辦理的一起案件中，北京市民趙某通過某小貸公司借貸后逾期不還款，該小貸公司找了催收公司進(jìn)行催收，催收公司派遣數(shù)名員工統(tǒng)一著裝前往借貸人家中進(jìn)行砸門、辱罵、威脅等，導(dǎo)致借貸人的配偶受到極大驚嚇。同時催收公司通過電話、短信頻繁向借貸人通訊錄中的聯(lián)系人發(fā)送關(guān)于借貸人拒不還款、要求親友聯(lián)系或代為還款、否則就要上門威脅等信息，以此“轟炸”借貸人及其親朋好友。

記者在第三方消費者投訴平臺上檢索發(fā)現(xiàn)，截至今年7月5日，與“暴力催收”相關(guān)的投訴量已經(jīng)超過50萬條。

平臺過度收集信息，有些用戶竟不知情

業(yè)內(nèi)人士分析，暴力催收現(xiàn)象之所以出現(xiàn)，與網(wǎng)貸平臺在對外借款時違規(guī)、過度收集借款人信息有關(guān)，特別是其通訊錄信息。

岳強在辦理一起案件時發(fā)現(xiàn)，某公司開發(fā)了一款網(wǎng)貸App，注冊該App的借貸人需要先勾選隱私信息授權(quán)同意書等材料并填寫個人銀行卡賬號、身份信息、緊急聯(lián)系人信息等材料，并授權(quán)該網(wǎng)貸App獲取收集通訊錄信息、人臉識別權(quán)限等。“就這樣，該公司通過這款A(yù)pp獲取了大量用戶信息?！?/p>

劉女士也注意到，她在申請貸款時，從注冊開始，網(wǎng)貸平臺就要求她授權(quán)，以獲取其手機通訊錄信息，否則就不能往下進(jìn)行。

“借貸人后期遭遇暴力催收，主要涉及源頭網(wǎng)貸平臺的隱私獲取問題?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院企業(yè)合規(guī)研究中心主任高潔認(rèn)為，部分網(wǎng)貸平臺為了保證成功催收，在對外借款時會收集借貸人的通訊錄信息。對于借貸人來說，有的是為了獲得借款而不得不同意提供，有的是在不注意的情況下進(jìn)行了授權(quán)，還有的則是完全不知情。當(dāng)借貸人出現(xiàn)還款逾期后，部分網(wǎng)貸平臺將獲取的借貸人通訊錄信息提供給其他機構(gòu)用于貸款催收。

在西南科技大學(xué)法學(xué)院副院長廖天虎看來，最根本的原因，還是網(wǎng)貸平臺過度收集了用戶信息。

“為有效防止信息泄露，借貸人在簽署相關(guān)文件或通過App軟件填寫時，一定要仔細(xì)閱讀授權(quán)內(nèi)容，弄清楚授權(quán)目的；要通過正規(guī)的網(wǎng)貸平臺辦理業(yè)務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺故意泄露借款人的個人隱私，應(yīng)及時向中國互聯(lián)網(wǎng)金融舉報信息平臺等舉報?！绷翁旎⒄f。

高潔提出，根據(jù)告知－同意原則，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)要求網(wǎng)貸平臺對獲取借貸人的指定聯(lián)系人信息條款以顯著方式進(jìn)行標(biāo)注，告知獲取信息的目的、方式、范圍，以及該信息會被提供給哪些機構(gòu)和提供目的，取得借貸人的單獨、明確同意。同時，應(yīng)當(dāng)在平臺頁面注明撤回同意的途徑和方法，以及發(fā)現(xiàn)違規(guī)獲取信息的投訴路徑。

“對于借貸人的通訊錄信息，即使借貸人明確同意提供，也不能使網(wǎng)貸平臺的獲取合法化。一方面，通訊錄信息超出了必要的范疇，其使用目的也不具有合法性、正當(dāng)性；另一方面，通訊錄信息不僅是借貸人的隱私，還屬于通訊錄中他人的個人信息?！备邼嵳f。

岳強的建議是，加大對侵犯公民個人信息行為的懲處力度，增加違法犯罪成本。公民也要增強保護(hù)意識，不要隨意注冊不明網(wǎng)絡(luò)平臺，不要使用不正規(guī)的網(wǎng)貸平臺。對于必須提供個人信息的平臺，在達(dá)成使用需求之后，及時刪除或修改注冊信息，同時對騷擾電話、短信等信息截屏或錄音保存，方便日后投訴或報警。

強制平臺合規(guī)整改，加大懲處增強威懾

一些網(wǎng)貸平臺違規(guī)、過度收集借貸人信息，導(dǎo)致其隱私泄露。一旦借貸人出現(xiàn)還款逾期，就可能遭遇各種暴力催收，其通訊錄好友、領(lǐng)導(dǎo)同事等也可能遭到“狂轟濫炸式”騷擾。

岳強結(jié)合自己代理過的案件舉例道，暴力催收往往采用非法侵入借貸人住宅、恐嚇威脅甚至毆打借貸人及其家人、非法限制借貸人或其家人人身自由、通過恐嚇威脅的短信電話等騷擾借貸人及其家人、朋友等方式。

“暴力催收的后果很嚴(yán)重，輕者涉嫌行政違法，嚴(yán)重的涉嫌犯罪，擾亂社會秩序。”岳強說。

為治理暴力催收，我國相關(guān)部門作出了諸多努力。例如2017年實施的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》、2018年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》、2024年發(fā)布的《消費金融公司管理辦法》等，均提出嚴(yán)禁對消費者進(jìn)行暴力催收。

“兩高兩部”2019年發(fā)布的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》明確，糾集、指使、雇傭他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強行索要債務(wù)，尚不單獨構(gòu)成犯罪，但實施非法放貸行為已構(gòu)成非法經(jīng)營罪的，應(yīng)當(dāng)按照非法經(jīng)營罪的規(guī)定酌情從重處罰。

刑法修正案（十一）也明確：使用暴力、脅迫的方法；限制他人人身自由或者侵入他人住宅；恐嚇、跟蹤、騷擾他人，催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務(wù)，情節(jié)嚴(yán)重的，處3年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金。

此外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會今年5月發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》，從實操層面對催收行為和催收行業(yè)提出諸多要求。例如，雙方未約定催收時間的，催收作業(yè)不應(yīng)在每日22：00至次日8：00催收。在信息保護(hù)層面，“爆通訊錄”的行為被明令禁止。該指引還提出，金融機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收。

盡管國家已有相關(guān)法律和行業(yè)規(guī)范，對暴力催收加強打擊治理，但受訪專家認(rèn)為，由于刑事處罰的滯后性與局限性以及指引性文件的非強制性，實踐中要想根治暴力催收問題仍然任重道遠(yuǎn)。

“監(jiān)管部門應(yīng)該對網(wǎng)貸平臺、催收機構(gòu)等容易侵犯公民個人信息、隱私的企業(yè)，強制要求其進(jìn)行專項合規(guī)建設(shè)，并出臺專項合規(guī)指引，定期或必要時開展合規(guī)審計。特別是在行政監(jiān)管中引入合規(guī)激勵機制，重視源頭治理。”高潔說。

她呼吁，在對網(wǎng)貸平臺非法獲取、傳播個人信息的監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)違法行為的，要求企業(yè)進(jìn)行合規(guī)整改，并視合規(guī)整改情況決定處罰；同時，暴力催收可能構(gòu)成尋釁滋事罪、催收非法債務(wù)罪、侵犯公民個人信息罪等不同罪名，可以通過司法解釋等方式，明確對借貸人通訊錄內(nèi)人員進(jìn)行騷擾等行為在何種情況下構(gòu)成犯罪、構(gòu)成何種犯罪，從而對暴力催收產(chǎn)生震懾作用。

廖天虎認(rèn)為，我國相繼出臺的相關(guān)法律規(guī)范表明了“依法堅決嚴(yán)厲打擊非法催收”的立場，填補了立法空白。對于整治暴力催收、完善合法催收，要繼續(xù)完善相關(guān)法律體系，不僅要規(guī)范催收行為，還要立足源頭治理，對網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸中介加以規(guī)范，進(jìn)一步明確界定暴力催收的具體表現(xiàn)形式；還要充分發(fā)揮公安機關(guān)、金融監(jiān)管部門等對網(wǎng)貸平臺和催收機構(gòu)的執(zhí)法監(jiān)督，確保其依法合規(guī)運營。

“對于存在暴力催收行為的機構(gòu)，相關(guān)行政機關(guān)應(yīng)堅決依法予以處罰，將暴力催收行為納入個人征信系統(tǒng)，對單位處罰直至吊銷其經(jīng)營許可證。各部門應(yīng)建立信息共享機制，加強跨部門合作，形成合力?！绷翁旎⒄f。

岳強建議，對于暴力催收行為及貸款黑中介要做到應(yīng)查盡查、及時打擊，同時要對提供貸款服務(wù)的公司、銀行及其員工，及時開展事前刑事合規(guī)及法治教育工作，使其明白暴力催收將面臨的后果，并向其宣傳正確的實現(xiàn)債權(quán)方式。

“對公眾加強消費觀教育也迫在眉睫。很多暴力催收存在于不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，而一些人之所以使用這類平臺，往往是因過度消費、頻繁貸款導(dǎo)致征信出現(xiàn)問題，或被這些平臺的便捷操作、低息優(yōu)惠等條件誘惑，而忽視了這些平臺潛藏的陷阱?！痹缽娬f，因此，在規(guī)制暴力催收本身的同時，也應(yīng)開展普法宣傳及消費觀、金錢觀教育，使公眾明白過度消費、盲目網(wǎng)貸帶來的負(fù)面影響，明白暴力催收的違法性，了解舉報、投訴、控告渠道，在面對暴力催收時能夠及時報警，維護(hù)自己的合法權(quán)益。